Le domaine de l’assurance santé peut parfois être difficile à appréhender, surtout lorsqu’il s’agit de choisir un contrat de complémentaire santé adapté à vos besoins et à votre budget.
De plus, vos besoins peuvent évoluer et il se peut que les garanties proposées par votre mutuelle santé ne suffisent plus : la surcomplémentaire apparaît alors comme une solution intéressante ! C’est d’autant plus vrai dans le cas des mutuelles de groupe à adhésion obligatoire, qui ne répondent pas toujours aux attentes de chacun.
La surcomplémentaire santé : qu’est-ce que c’est ?
Sur-mutuelle, mutuelle de 3ème niveau… autant de termes qui désignent la surcomplémentaire santé ; un contrat qui vient renforcer votre complémentaire santé dont les garanties sont insuffisantes. Ainsi, la surcomplémentaire santé permet d’obtenir des remboursements additionnels.
Pour illustrer, la surcomplémentaire santé est à la complémentaire santé ce que la complémentaire santé est à l’Assurance maladie ; une manière pour vous de bénéficier d’une meilleure prise en charge.
Comment cela fonctionne-t-il ?
Les offres de surcomplémentaire santé sont encore rares mais suivent néanmoins certaines règles :
- comme les contrats des mutuelles et des assurances santé individuels, les surcomplémentaires se souscrivent et se terminent à l’année,
- de même, un tableau de garanties doit être fourni pour mettre en avant les différents remboursements selon les postes de santé,
- les surcomplémentaires peuvent couvrir des postes non pris en charge par votre complémentaire santé,
- il est possible que les délais de carence atteignent jusqu’à 12 mois et ne correspondent donc pas à ceux d’une mutuelle classique. Faites attention à ce détail qui peut être décisif dans votre choix. Sachez toutefois que les mutuelles établissent ces délais pour éviter des dépenses excessives dès la souscription.
Enfin, il va de soi que pour souscrire un contrat de surcomplémentaire santé, vous devez déjà avoir une couverture santé complémentaire.
À noter : les extensions de garanties n’ont rien à voir avec la surcomplémentaire santé qui elle, est un contrat de mutuelle à part entière avec des garanties spécifiques. Il est donc important de tenir compte des garanties de sa complémentaire santé avant de souscrire.
Qu’en est-il des remboursements ?
Avant de demander un remboursement, il est important de bien lire la grille de remboursements.
Par exemple, une complémentaire santé remboursant 100% du tarif de convention du régime général de la Sécurité Sociale pour les prothèses dentaires. Avec une surcomplémentaire santé remboursant ces mêmes frais à un taux de 150%, vous obtenez un remboursement global de 250%.
Exemple :
Sophie Durand, salariée, 40 ans.
| Besoin santé | Optique (lunettes) | Dentaire (pose d’une couronne) |
|---|---|---|
| Dépense santé | 300€ | 500€ |
| Remboursement de la Sécurité sociale | 4,45€ | 75,25€ |
| Remboursement de la complémentaire santé | 2,97€ | 32,25€ |
| Remboursement de la surcomplémentaire santé | 100€ | 53,75€ |
| Reste à charge | 192,58€ | 338,75€ |
| À noter : Il s’agit d’un exemple, chaque situation étant unique, il est essentiel de comparer pour comprendre vos besoins et bénéficier de l’offre la plus appropriée. |
Mais comment obtenir un remboursement grâce à votre surcomplémentaire santé ?
Vous devrez transmettre à l’organisme assureur le décompte de remboursement indiquant les frais déjà pris en charge par votre régime général et votre mutuelle santé. Généralement, c’est le régime général qui transmet ce décompte, mais vous pouvez également l’imprimer via leur site internet.
Il est fréquent que ce remboursement se fasse par virement sur votre compte, à condition d’avoir préalablement fourni un RIB.
Quels sont les intérêts ?
Premièrement, il est crucial de ne pas confondre complémentaire santé et surcomplémentaire santé. La complémentaire classique propose un ensemble de prestations groupées tandis que la surcomplémentaire vise des besoins spécifiques, offrant ainsi une solution sur-mesure. Ainsi, son principal intérêt est qu’elle soutient certains postes mal pris en charge par votre régime social et votre couverture santé initiale comme :
- les frais dentaires (prothèses dentaires, orthodontie),
- les frais optiques,
- les cures thermales,
- l’hospitalisation,
- la maternité,
- le congé parental.
Souvent recommandées aux personnes avec des besoins de santé récurrents et des dépenses importantes, les surcomplémentaires s’avèrent être un réel atout dans ces cas.
À noter : avant de choisir une surcomplémentaire santé, vérifiez s’il ne serait pas plus pertinent de résilier votre contrat de mutuelle santé (si son adhésion n’est pas obligatoire) pour souscrire un nouveau contrat de complémentaire santé peut-être plus adapté. Comparez attentivement les offres disponibles pour faire le bon choix.
Le choix de la surcomplémentaire va devenir de plus en plus évident
Avec l’Accord National Interprofessionel (ANI) du 11 janvier 2013, les entreprises seront tenues dès janvier 2016 de proposer à leurs employés une mutuelle à adhésion obligatoire préalablement négociée. Que les salariés se rassurent : il est fort possible que ce contrat réponde à leurs besoins puisqu’il devra respecter un panier de soins minimal défini par l’État. Cependant, chaque personne a des besoins santé différents, c’est pourquoi certaines entreprises proposeront plusieurs contrats à différents prix ou la possibilité pour le salarié de choisir des options. Pour ceux qui n’auront pas cette opportunité, il pourrait être raisonnable de souscrire à un contrat de surcomplémentaire santé.
