Les frais médicaux peuvent constituer une charge financière considérable selon les soins reçus. Bien que la Sécurité sociale couvre certains coûts, le remboursement peut être largement insuffisant, surtout pour des besoins tels que l’orthodontie, les soins dentaires, les équipements optiques ou auditifs. C’est pourquoi beaucoup de gens optent pour une complémentaire santé. Cette couverture supplémentaire vous permet d’augmenter les remboursements de l’Assurance Maladie et d’améliorer la prise en charge de vos soins. Mais qu’en est-il pour les Français qui s’expatrient pour leur travail ? Existe-t-il une assurance santé dédiée pour les expatriés ?
Que signifie être expatrié ?
Être expatrié se réfère à tout travailleur se rendant à l’étranger pour une mission d’au moins 3 mois. Cela peut concerner une mission pour une entreprise française active dans le pays de destination, ou pour une entreprise locale. L’expatrié ne dépend plus du régime français de Sécurité sociale.
L’expatrié peut être employé sous deux types de contrat :
- Si vous avez été engagé par une firme française pour travailler à l’étranger, votre contrat est réalisé avec l’employeur sur place. Le contrat initial en France est soit rompu soit suspendu.
- Si vous avez postulé directement auprès d’une entreprise à l’étranger, vous avez un contrat de droit local.
En matière fiscale, l’expatrié doit s’acquitter de ses impôts dans deux situations précises :
- Si ses revenus proviennent toujours de la France.
- Si sa famille réside encore en France.
De plus, tout Français expatrié doit :
- S’inscrire au régime social du pays d’accueil.
- Cotiser pour sa retraite dans ce même pays.
Le statut d’expatrié ne doit pas être confondu avec celui de travailleur détaché, ce dernier étant un employé envoyé temporairement à l’étranger pour une mission précise.
Quel type de système d’assurance santé pour les expatriés ?
Travailler à l’étranger, même temporairement, est une expérience à la fois unique et enrichissante sur les plans professionnel et personnel. Cependant, pour que votre aventure soit optimale, il est crucial de s’assurer d’une bonne couverture santé. Selon la région où vous vous installez, la couverture santé varie.
L’espace économique européen et la suisse
Si vous êtes expatrié dans l’espace économique européen (EEE) ou en Suisse, vous devez vous inscrire au régime de Sécurité sociale du pays d’accueil. Avant votre départ, il est également nécessaire de compléter le formulaire E104 auprès de votre Caisse Primaire d’Assurance Maladie. Ce document doit être présenté dès votre arrivée pour avoir accès aux prestations sociales disponibles en cas de besoin.
Pays hors EEE et Suisse
Encore une fois, lors de votre installation dans un pays hors de l’espace économique européen, vous ne dépendez plus de la Sécurité sociale française. Votre protection sociale est alors déterminée par la présence d’une convention bilatérale entre la France et votre nouveau pays. En l’absence d’une telle convention, vous passez sous le régime du pays où vous vous installez. En cas de présence d’une convention, vous relevez du régime de votre nouveau pays mais bénéficiez aussi des dispositions particulières de l’accord.
Affiliation à la caisse de sécurité sociale des Français de l’étranger
Avant de partir pour votre nouveau lieu de résidence, il est fortement conseillé de s’inscrire à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE). Cet organisme privé autonome représente la Sécurité sociale conçue spécifiquement pour les Français vivant à l’étranger. Il vous permet de continuer à cotiser pour votre retraite. Trois niveaux de protection sont disponibles :
- L’assurance santé (maladie, maternité, invalidité).
- L’assurance pour risques professionnels (accidents, maladies liés au travail).
- L’assurance vieillesse (pour la retraite).
L’adhésion à la CFE, bien que non obligatoire, vous assure de ne perdre aucun trimestre et d’éviter les délais de carence à l’arrivée. Toutefois, cela ne dispense pas des cotisations à l’assurance maladie de votre pays de résidence.
La CFE fonctionne comme la Sécurité sociale française ; elle rembourse vos frais médicaux selon une base similaire. En cas d’interruption de travail, elle prévoit également des indemnités journalières.
Pourquoi opter pour une mutuelle spécifique en tant qu’expatrié ?
Que vous résidiez en France ou à l’étranger, la prise en charge de vos soins par la Sécurité sociale ou la Caisse des Français à l’Étranger reste insuffisante. Souscrire une mutuelle spécialement conçue pour les expatriés est donc préférable.
Une couverture adaptée au pays de destination
Dépendant de votre région d’installation, les défis sanitaires et l’accès aux soins peuvent largement différer du système français. Par exemple, les consultations médicales coûtent cher dans certains pays comme les États-Unis ou le Japon. En Asie ou en Afrique, vous pourriez devoir suivre des traitements préventifs pour certaines maladies. En outre, une mutuelle spécifique peut vous prémunir contre des risques comme les catastrophes naturelles ou les dangers possibles dans une région donnée.
L’assurance santé “au premier euro”
Certaines mutuelles proposent l’assurance santé “au premier euro”. Elle rembourse dès le premier euro dépensé sans franchise médicale. Certains soins sont exclus, mais cette option a l’avantage de se passer de la CFE et de la Sécurité sociale. Vos indemnités vous sont directement versées.
Choisir une mutuelle santé adaptée à votre statut d’expatrié est crucial pour accéder à un soutien financier non négligeable lors de votre expérience à l’étranger. Pour sélectionner la complémentaire idéale, il est conseillé de s’informer dès le début du projet sur les spécificités du système de santé du pays où vous vous installez.
